本报记者 李致鸿 北京报道
“《星球大战》中有一种神秘的力量叫作原力，渗透包围着所有生物，拥有着凝聚整个星系的能量。互联网保险亦是如此，渗透到人们生活的方方面面，凝聚着保险业未来发展的新能量。”11月29日，在21世纪经济报道主办的第十一届亚洲金融年会——互联网保险分论坛上，宁波保险行业协会常务副会长兼秘书长邵洪吉对互联网保险给予了极高的评价和期待。
的确，互联网保险孕育的能量不可小觑。中国保险行业协会最新发布的《中国互联网保险行业发展报告2016》显示，2012-2015年，中国互联网保险保费总收入4年复合增长率212%，远高于同期中国保险行业保费总收入的复合增长率11.8%；同期，互联网保险保费增量占保险行业保费总增量的比率（即互联网保险保费增长贡献率）从11.97%增加到33.97%。
虽然互联网保险尚未达到爆发点，但是从互联网保险产品的交易频次、数量、额度等因素可以判断出，互联网保险的原力正在逐渐觉醒，只要抓住用户痛点，小宇宙的爆发只是时间问题。
而当下的关键则是建立起核心竞争力——用户体验，大数据也好，还是区块链也罢，最终目的都是能够高效率地为用户带来更好的体验。
此外，场景化也是不得不提及的问题，包括银行卡盗刷资金损失险、运输运营交通工具意外伤害险、航班延误保险等在互联网上热销的保险产品，都在说明将功能明确的保险产品嵌入特定的互联网场景，结合特定场景下用户产生的风险管理需求提供保险服务，是互联网保险的重要发展方向。
不过，万变不离其宗，应该意识到能够体现保险业风险管理特性的创新发展，才是互联网保险持续生命力所在，“保险姓保”亦是其应有之义。
用户体验是核心
当务之急，互联网保险必须建立起核心竞争力。目前，对于核心竞争力的认识，有的聚焦于客户体验、有的聚焦于商业模式、有的聚焦于大数据、有的聚焦于场景，这些都是从不同角度来诠释互联网保险。
在华夏人寿保险股份有限公司总精算师、首席风险官李建伟眼中，互联网保险的核心竞争力是用户体验。他解释称：“首先，互联网保险的核心是开放和创新；其次，互联网保险产品应该简单、贴近客户需求、性价比高；再次，场景是实现产品直达有效目标客户的媒介和催化剂；最后，理念、产品、场景、服务的运用应该基于大数据。”
对此，泰康在线财产保险股份有限公司总经理兼CEO王道南持有类似想法。“互联网保险如果真的拥有核心竞争力，那么客户体验一定位列其中。过去，保险业多是通过所谓的代理（如代理人或网点）来销售产品。现在，互联网则可以使保险公司真正直接地面对用户，认真开始思考什么是以客户为中心。每一个行业，或者每一个公司都会强调以客户为中心，但是真正能够落实者少之又少，这是互联网对保险业最大的贡献之一。”
“互联网一定会为保险带来巨大的产业变革动力，谁最终能够在这一变革当中抓住机会，谁就能成长为一家卓越的公司。任何商业的本质，如果不能够抓住用户，一切都无从谈起。互联网保险的核心是通过专业服务，为用户带来更好的体验。”慧择网创始人、CEO马存军强调。此前，蚂蚁金服发布的首份互联网保民报告显示，被互联网保险服务的用户已经超过3.3亿，同比增长42.5%，互联网保民人数已经是股民人数的3倍，基民的1.5倍。
此外，中国人民财产保险股份有限公司电子商务部总经理蒋新伟强调：“无论何时何地，互联网保险体现的都是保险专业价值。保险是能够为社会消除不确定性、增加经济保障的金融工具，这些专业价值也是保险公司的核心优势。”
辩证思考场景化
谈及互联网保险，除客户体验外，场景化是不得不提的关键词。“从目前来看，互联网保险还离不开场景，如出行、健康、养老、电商、物流等。”邵洪吉说道。
对于寿险公司而言，与健康场景结合无疑是一个重要方向。李建伟认为：“从入口来讲，互联网保险可以和运动APP、健身场馆等进行合作，数据共享，根据个人的运动数据和健康数据推动个性化保障内容和保费费率的设定；也可以和体检单位合作，自动获取客户体检信息，提高自动核保率和人工核保时效。”
“从出口来讲，可以给已经购买保险的客户推荐公司协议合作的健身场馆、体检中心，享受团购优惠，既帮客户节省开支、获得健康，又为保险公司降低了理赔；也可以和医院合作，将医疗数据和保险数据打通，实现医院现场直赔，提高服务效率，提升客户体验。”
马存军认为：“难以找到一个场景，使用户主动购买10年或者20年的保障产品。这也意味着，需要一个专业、能够帮助用户认知保险，甚至评估自身风险的平台。”
而王道南则强调：“实际上，泰康在线现在已经从‘一个场景+产品’走到‘ 一个领域+一揽子解决方案’，如果场景是别人的，产品被取代也很容易。”
他以泰康在线为例解释称：“一是我们与阿里合作推出乐业保，为卖家中没有社保的群体提供重疾、住院、门诊等保障，每月保费10元；二是在微信上自己花费1元买防癌险，获得1000元保额，发到朋友圈请朋友为自己增加保费，每增加1元保费则增加1000元保额，这让保险更加有趣，最后拼的不是保费，而是人气。”
此外，去哪儿网副总裁杨威提出：“如果把场景化抽象出来变成数据特征，再基于数据特征反过来观察不同场景下，我们的行为是否变成了决策体系、授权体系、控制体系等。如果能够变成这种用数学模型实现的机制，其实对保险业、消费者都是较大的创新。”
正在爆发前夜
基于上述分析，对于互联网保险的发展阶段，与会嘉宾有着高度一致的判断。李建伟指出：“互联网保险的发展态势和趋势良好，产品方面的创新尝试不断涌现，但是产品基础体系有待完善、纵深序列尚未形成，具有普遍意义的经营和盈利模式仍需探索。因此，互联网保险在产品创新、模式创新和服务创新等各方面还有较大提升空间。”
如果用合众财产保险股份有限公司总裁施辉的话来概括，即“从2013年起步的互联网保险至今依然处于爆发前夜”。
而对于未来互联网保险发展的方向，施辉认为：“互联网不能就互联网讲互联网，就技术讲技术，要知道用户在哪里，为什么发生变化，一定是内因和外因同时具备的时候，它的规律才会发生变化。互联网技术是信息传播的一种便捷途径，即获取信息简单、购买方式简单、服务简单、销售简单，尤其是年轻群体已经习惯这种变化，保险公司也应该思考如何去应对。”
具体到公司来看，王道南强调：“作为互联网保险公司，泰康在线不会与传统渠道去争抢，而是要挖掘互联网的蓝海市场，因为互联网方式可以触达到过去不可能触达的地方。”
杨威表示：“去哪儿网采取的方案，第一是通过大数据进行决策的一种算法，第二是采取众包的业务模型，众包会比固定的服务场景价格更高，但是能够快速的组建网络。”
或许，正如蒋新伟所言：“在外界看来，互联网保险热闹非凡，但是真正像我们这样的实践者，感觉平淡正常。目前，互联网保险受到行业，以及众多创业公司的关注，其固然有着美好的前景，但是实现之路不会那么平坦，需要上下求索。”
整体而言，“互联网保险发展是条条大路通罗马。我们的共同理想是，让保险变得更智慧、更透明、更简单、更开放。随着大数据和人工智能的发展，以及物联网的不断进步，相信保险产品能够成为用户信手拈来、十分好用的工具。更重要的是，保险机制能够以大安全理念管理人们的安全感，预先处置风险，让生活更加安全和美好。”邵洪吉总结道。